IRP 퇴직연금 연말정산 기간, 세액공제 한도, 연금 수령

나이 들어가면서 가장 많이 들었던 말 중 하나가 “노후 준비 좀 해라”였어요. 저도 40대 중반이 되다 보니 그 말이 남 일 같지가 않더라고요. 지금은 블로그와 콘텐츠 일로 프리랜서처럼 살고 있지만, 국민연금 하나만으론 뭔가 부족할 것 같다는 불안감이 있었어요.

그러던 와중에 지인이 “IRP 가입했냐?”는 말을 하더라고요. 전혀 감도 안 잡히는 단어였어요. 퇴직연금이라는데 나는 직장 다니는 것도 아닌데, 이게 나랑 무슨 상관이지? 싶었는데, 막상 알아보니까 연금저축계좌랑 같이 세액공제 받을 수 있는 수단이더라고요.

그래서 결국 작년에 IRP 계좌를 만들었고, 올해 연말정산까지 제대로 겪어봤어요. 오늘은 제가 직접 IRP를 처음 가입하고, 연말정산 때 세액공제 받기 위해 했던 시행착오, 실제로 연금 수령은 어떻게 진행되는지도 경험 위주로 정리해서 풀어보려고 해요.

처음 접하면 진짜 헷갈릴 수밖에 없거든요. 저도 완전 그랬고요.

처음 IRP라는 말을 들었을 때

저는 몇 년 전 직장생활을 접고, 지금은 1인 블로그 운영을 하면서 수입을 이어가고 있어요. 그러다 보니 퇴직연금이란 말 자체가 남의 얘기 같았어요. 근데 어느 날 친구랑 소주 한잔하다가 “연말정산에 IRP 안 넣으면 진짜 손해보는 거야”라는 말을 들었거든요.

“그게 뭐야?” 했더니, 친구가 바로 핸드폰 꺼내서 세액공제 한도를 설명해주더라고요. 연금저축계좌는 연 400만 원 한도, IRP를 추가하면 총 700만 원까지 세액공제가 된다는 말. 그때 솔직히 감도 안 잡혔지만, ‘이건 무조건 해야겠다’ 싶었어요.

그래서 다음 날 바로 NH투자증권 지점에 예약 잡고 상담 받으러 갔어요. 네이버로 검색해도 정보는 많은데 너무 복잡해서 직접 물어보는 게 낫겠더라고요.

상담받고 알게 된 게, IRP는 퇴직금을 넣는 용도로도 쓰이지만, 개인이 자발적으로 납입해서 세액공제 혜택을 받을 수도 있다는 거였어요. 저는 당연히 후자였고요.

상담사 분이 친절하게 연금저축이랑 IRP를 같이 운용하면 연말정산에서 꽤 큰 환급이 가능하다고 알려주셨어요. 저는 이미 연금저축계좌를 300만 원 정도 넣고 있었기 때문에, IRP에 400만 원까지 채워야 총 700만 원 한도를 꽉 채우는 구조였죠.

문제는 ‘지금 가입하면 올해 세액공제 받을 수 있나요?’라고 물었을 때, 납입 시점이 중요하다고 하더라고요. 12월 말까지 납입 완료된 금액만 공제 대상이라서, 타이밍 놓치면 1년 날리는 거였어요.

그 말 듣자마자 바로 가입하고, 그 자리에서 100만 원 먼저 넣고 시작했어요. 남은 금액은 자동이체로 설정해서 12월 전까지 채우는 걸로 했죠. 솔직히 좀 부담됐지만, 연말정산 환급 생각하니까 “이건 투자야!” 싶었어요.

연말정산 시즌 되니까 자동으로 IRP 납입 내역이 연동되더라고요. 홈택스에 접속해서 “연금계좌 세액공제” 항목 보니까, IRP 400만 원 꽉 채운 거랑 기존 연금저축까지 합쳐서 총 700만 원 납입된 게 딱 찍혀 있었어요.

세액공제율은 총 급여 5,500만 원 이하일 경우 16.5%, 그 이상이면 13.2%예요. 저는 프리랜서 수입이라 복잡하긴 했지만, 대략적으로 계산해보니 100만 원 조금 안 되는 금액을 환급받을 수 있었어요.

진짜 통장에 그 금액 들어왔을 때, ‘내가 IRP 덕분에 이 정도 환급 받았구나’ 싶어서 뿌듯했어요. 그 순간 ‘다음 해도 무조건 한다’는 마음이 굳어졌죠.

제가 올해 느낀 건, IRP를 하기로 마음먹었다면 한 번에 몰아서 넣지 말고 나눠서 넣는 게 훨씬 편하다는 점이에요. 작년에 12월 초에 400만 원 한꺼번에 넣으려니까 돈 마련하기도 빠듯했고, 심리적으로도 좀 부담됐어요.

그래서 올해는 1월부터 월 34만 원씩 자동이체 설정했어요. 이러면 12개월 딱 채우면 408만 원 되니까 한도도 넘기지 않으면서, 나중에 마음 급해지지도 않고요.

중간에 상황이 안 좋아지면 몇 달 쉬었다가 남은 금액 한 번에 넣어도 되고, 유연하게 조절이 가능한 게 IRP의 장점이더라고요.

IRP는 기본적으로 55세 이후에 연금 형태로 수령하게 돼요. 저는 아직 시간이 좀 남았지만, 지금부터 꾸준히 납입해두면 나중에 국민연금이랑 합쳐서 어느 정도 생활자금이 되겠다는 확신이 생겼어요.

중요한 건, 연금으로 받을 때는 세금이 줄어든다는 점이에요. 일반적으로 연금 수령 시 3.3%~5.5%의 연금소득세만 부과되니까, 전체적인 세금 부담이 적어요.

반면, 중간에 해지하면 지금까지 받았던 세액공제 금액에 가산세까지 추징되기 때문에, 중도해지는 절대 금물! 저는 그래서 IRP 계좌는 아예 손 안 대고, 잊고 지내는 통장처럼 굴리고 있어요.

처음엔 단어 자체도 어렵고, 뭐가 뭔지 헷갈리더라고요. 연금저축이랑 IRP는 뭐가 다른지도 몰랐고요. 그런데 직접 가입해서, 연말정산도 받아보고, 세액공제 금액도 확인해보니까 이거야말로 진짜 실질적인 노후 준비라는 생각이 들었어요.

무엇보다 연말정산에서 환급받는 재미가 쏠쏠해서, 올해는 남편 계좌도 만들어줬고요. 자녀 교육비, 의료비는 공제 대상이 한정적인데, IRP는 내 노후 준비하면서 실질적인 환급도 받으니까 일석이조더라고요.

IRP는 이름부터 어렵게 느껴질 수 있지만, 한번 제대로 이해하고 해보면 절대 후회 안 해요. 연말정산 환급은 보너스고, 진짜 가치는 노후 대비예요.

한 줄 요약
IRP는 40대에 시작하면 가장 이상적인 노후 준비예요. 연말정산 환급까지 챙기면 이보다 좋은 제도는 없더라고요!